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Garantías

FALLECIMIENTO

Garantía principal

 

En los seguros de vida-riesgo es la garantía principal y por tanto es obligatoria su contratación. Sin ella no se pueden contratar este tipo de seguros.

Consiste en el pago del capital garantizado, en caso de fallecimiento del Asegurado, sea cual sea la causa, tanto enfermedad como accidente.

El resto de garantías son complementarias a la de fallecimiento.

Todas estas garantías, forman un todo con el seguro de vida, del cual son complementarias y no pueden contratarse independientemente del seguro de vida principal, ni tener continuidad en caso de anulación o impago de primas.

Son garantías de coste reducido que completan la cobertura ofrecida al Asegurado y otorgan un mayor atractivo comercial al seguro de vida. Puede haber tantas como seguros personales distintos al de vida y cada Compañía de Seguros puede ofrecer las que desee, aunque las más habituales son las siguientes:

· Fallecimiento + Invalidez

 

Para mayor eficacia del seguro de vida, se puede ofrecer la cobertura del riesgo de invalidez del Asegurado, tanto para facilitarle el pago de primas y no anular el seguro, como para pagarle una compensación por la pérdida de ingresos.

La garantía más habitual consiste en el pago de un capital igual al garantizado en caso de fallecimiento, si al Asegurado le sobreviene una invalidez absoluta y permanente que le incapacite para la realización de todo tipo de trabajo remunerado.

· Doble capital por accidente

Consiste en el pago de un capital igual al garantizado en caso de fallecimiento, si el Asegurado fallece por cualquier clase de accidente.

Este capital se acumula al de la garantía principal de fallecimiento por cualquier causa, duplicándolo. De ahí la denominación que comúnmente recibe este seguro complementario: doble capital en caso de muerte por accidente.

· Triple capital por accidente de circulación

Garantiza el pago del capital en el caso de que el accidente que produzca el fallecimiento sea un accidente de circulación.

No puede contratarse este seguro si no se ha contratado también el de muerte por accidente descrito anteriormente. Si el capital asegurado por esta garantía es igual al del seguro de muerte por accidente y a su vez, por tanto igual al del seguro principal, se denomina triple capital en caso de muerte por accidente de circulación.

· Fallecimiento dos cónyuges

En caso de fallecimiento simultáneo a causa de un accidente del Asegurado y su cónyuge, se garantiza el pago de un capital adicional, que unido al de la garantía principal, alcanzan el doble del capital garantizado.

· Dependencia

Se paga el capital garantizado en caso de que el Asegurado quede en situación de dependencia, es decir, que no pueda valerse por sí mismo y dependa de otra persona para realizar los actos más elementales de la vida, como vestirse, limpiarse, moverse, alimentarse, etc.

· Graves enfermedades

Se garantiza el cobro de un capital si al Asegurado se le diagnostica una enfermedad grave de las indicadas en la póliza. Cada Compañía puede cubrir distintas enfermedades, aunque las más habituales son: cáncer, infarto de miocardio, accidente cerebro-vascular, insuficiencia renal, intervención quirúrgica por afección de la arteria coronaria (By-Pass).

· Invalidez profesional

Consiste en el pago de un capital igual al garantizado en caso de fallecimiento, si al Asegurado le sobreviene una invalidez total y permanente que le incapacite para la realización de su trabajo habitual.

 

INVALIDEZ

Definición y clases

 

Invalidez total y permanente para la profesión habitual

Es la situación física irreversible originada con independencia de la voluntad del asegurado, determinante de la total ineptitud de éste para el ejercicio de su profesión habitual, expresamente declarada en la solicitud de seguro o boletín de adhesión, o de otra actividad similar propia de su formación y conocimientos profesionales.

Invalidez absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo

Puede definirse como la situación física irreversible originada independientemente de la voluntad del asegurado, determinante de la total ineptitud de éste para el mantenimiento permanente de cualquier relación laboral o actividad profesional.

Gran invalidez

Es cuando el asegurado necesita de otra persona para realizar los actos más elementales (comer, vestirse, asearse,…).

Se cubre tanto la invalidez derivada de accidente como la de enfermedad.

· Invalidez – Anticipo del capital asegurado por el seguro de vida

Esta modalidad garantiza el pago anticipado, por parte del asegurador, del capital asegurado para caso de fallecimiento en el seguro principal, cuando se produce la invalidez del asegurado. Dicho en otras palabras, se asimila la situación de invalidez con la de fallecimiento del asegurado y se anticipa el pago del capital, quedando el seguro anulado a partir de aquel momento.

Este seguro es el más común dentro de las garantías complementarias de invalidez, y es de aplicación tanto a los seguros individuales como a los colectivos.

En las pólizas individuales, esta garantía suele cubrir sólo la invalidez absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo. En los seguros de grupo, también suele ofrecerse la cobertura de la invalidez total y permanente para el trabajo habitual.

· Invalidez – Exención del pago de primas del seguro principal

Por esta garantía complementaria la entidad aseguradora toma a su cargo, si el asegurado queda inválido, el pago de las primas del seguro principal, continuando éste por tanto en pleno vigor, permitiendo así que continúen las distintas coberturas del seguro principal de que se trate: sus prestaciones, duración, así como los derechos a reducción, rescate, anticipo, etc.

El seguro complementario de exención del pago de primas del seguro principal, no resuelve el problema de las necesidades económicas que sobrevienen al asegurado cuando se produce su invalidez, sino que sólo le permiten mantener en vigor, sin pago de primas, el seguro principal de vida que contrató.

· Invalidez – Renta de invalidez

Por esta modalidad la aseguradora se obliga a satisfacer, en caso de incapacidad absoluta y permanente, una renta durante el tiempo que falte transcurrir hasta el término del seguro como máximo, o hasta el fallecimiento del asegurado si ocurre antes.

La renta se empieza a devengar una vez transcurrido el período de espera establecido para comprobar la permanencia de la invalidez.

En definitiva, pues, la renta que la entidad aseguradora satisface en caso de invalidez, es independiente de las prestaciones del seguro principal.

No obstante, para que la cobertura sea completa, es lógico contratar esta garantía complementaria junto con la de exención del pago de las primas del seguro de vida, en caso de invalidez.

· Muerte por accidente

Esta modalidad de seguro complementario garantiza el pago de un capital en el caso de que el asegurado fallezca en accidente o como consecuencia del mismo. Puede practicarse también unida a un seguro complementario de invalidez.

La definición de accidente es la misma que se indica al hablar del seguro de accidentes.

En la práctica, el capital asegurado por esta garantía complementaria es igual al asegurado para caso de muerte por el seguro principal, al que se acumula duplicándolo. De ahí la denominación que comúnmente recibe este seguro complementario: doble capital en caso de muerte por accidente.

· Muerte por accidente de circulación

Garantiza el pago de un capital en el caso de que el accidente que produzca el fallecimiento sea un accidente de circulación.

Se entiende que un accidente es de circulación, en los supuestos:

  • Fallecimiento del asegurado como peatón, causado por un vehículo.
  • Fallecimiento del asegurado como conductor o pasajero de un vehículo terrestre.
  • Fallecimiento del asegurado como usuario de transportes públicos, terrestres, marítimos o aéreos.

No puede contratarse este seguro si no se ha contratado también el de muerte por accidente descrito anteriormente. Si el capital asegurado por esta garantía es igual al del seguro de muerte por accidente y a su vez, por tanto igual al del seguro principal, se denomina triple capital en caso de muerte por accidente de circulación.

 

 

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Garantías de un seguro de vida estándar, te explicamos las garantías por fallecimiento o invalidez de los seguros de vida
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