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Seguro de vida para préstamos

Estos seguros pueden contratarse de varias formas, unas veces como un seguro Temporal cuyo capital decrece en forma similar a como decrece el capital del préstamo y otras veces como el pago de una renta de un importe exactamente igual a las cuotas a pagar por el préstamo, con lo que el efecto es similar a que la Compañía de seguros se subrogue en las obligaciones futuras de pago.

¿Cómo contratar un seguro de vida para un préstamo?

Las entidades bancarias son conscientes de la dificultad que pueden tener para recobrar un préstamo en caso de fallecimiento del titular del mismo, por lo que suelen pedir la contratación de un seguro de vida que les garantice que podrán recobrar el mismo, especialmente cuando se trata de préstamos hipotecarios.

En la contratación de estos seguros se suele incluir una cláusula nombrando con carácter irrevocable a la entidad bancaria como Beneficiario del seguro, por el importe del capital pendiente de amortizar.

Estos seguros han sido y son utilizados cuando el préstamo se otorga a un interés fijo, ya que la cuota a pagar es fija para toda la vida y por tanto se conoce también el comportamiento exacto que tendrá el capital pendiente de amortizar.

Pero en los casos, más habituales en los últimos años en los que los préstamos se otorgan a tipos de interés variable, normalmente ligados a índices variables como puede ser el Euribor o similar, es imposible saber con exactitud matemática cuáles serán las cuotas a pagar y tampoco se puede conocer con exactitud el comportamiento del capital pendiente de amortizar. Tanto las cuotas como el capital pendiente de amortizar dependerán de las fluctuaciones que experimente el índice considerado, bien sea el Euribor o cualquier otro similar. En estos casos las compañías de seguros hacen cálculos con márgenes suficientes para saber que podrán pagar el capital pendiente de amortizar, es decir calculan siempre un capital más elevado que el posiblemente real para saber que pueden cumplir el compromiso de pago. Esta elevación del capital asegurado provoca también una elevación de la prima a pagar.

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Este margen que guardan las compañías, si además el seguro no tiene una prima competitiva, puede hacer que sea más interesante contratar un seguro TAR con capital constante ofrecido a buen precio por otra compañía, con la ventaja de que el capital garantizado se puede dedicar en parte a la amortización de la hipoteca y el resto quedaría a favor de los otros Beneficiarios.

Formas que puede adoptar el pago de primas.

Capital decreciente

 

Cuando el capital decrece en forma similar a como decrece el capital del préstamo (capital igual al pendiente de amortizar), el comportamiento del capital asegurado es el que se muestra en el siguiente gráfico:

Pago de cuotas pendientes

 

Cuando la prestación consiste en el pago de una renta igual a las cuotas del préstamo que faltan por vencer, el comportamiento de la renta es el que se muestra en el siguiente gráfico:

Estos seguros han sido y son utilizados cuando el préstamo se otorga a un interés fijo, ya que la cuota a pagar es fija para toda la vida y por tanto se conoce también el comportamiento exacto que tendrá el capital pendiente de amortizar.

Pero en los casos más habituales en los últimos años, en los que los préstamos se otorgan a tipos de interés variable, normalmente ligados a índices variables como puede ser el Euribor o similar, es imposible saber con exactitud matemática cuáles serán las cuotas a pagar y tampoco se puede conocer con exactitud el comportamiento del capital pendiente de amortizar. Tanto las cuotas como el capital pendiente de amortizar dependerán de las fluctuaciones que experimente el índice considerado, bien sea el Euribor o cualquier otro similar.

En estos casos las compañías de seguros hacen cálculos con márgenes suficientes para saber que podrán pagar el capital pendiente de amortizar, es decir calculan siempre un capital más elevado que el posiblemente real para saber que pueden cumplir el compromiso de pago. Esta elevación del capital asegurado provoca también una elevación de la prima a pagar.

Este margen que guardan las compañías, si además el seguro no tiene una prima competitiva, puede hacer que sea más interesante contratar un seguro TAR con capital constante ofrecido a buen precio por otra compañía, con la ventaja de que el capital garantizado se puede dedicar en parte a la amortización de la hipoteca y el resto quedaría a favor de los otros Beneficiarios.

 

PRÉSTAMOS

HIPOTECARIOS

Debido a que son préstamos a largo plazo, las primas también se distribuyen en bastantes años, con independencia de que sean anuales, mensuales, etc.

Si las primas son constantes, lo normal es que su duración sea inferior a la duración del seguro (por ejemplo, en un préstamo de 30 años, las primas puede que se paguen solamente durante 20 o 25 años). Esto es debido a una cuestión técnica para conjugar el pago de primas “constante” con el comportamiento “decreciente” del capital.

Para pagar las primas durante los mismos años que dura el préstamo y por tanto el seguro, no hay más remedio que recurrir a primas renovables, que variarán de forma irregular por la combinación del envejecimiento del Asegurado (creciente) y el comportamiento del capital (decreciente). La compañía debería indicar las primas a pagar año a año.

Algunas entidades cobran una prima única por toda la duración del seguro. Como esta prima es muy elevada, suele ser la Entidad Financiera la que paga realmente la prima y su importe lo suma al capital prestado por la hipoteca, de forma que el pago real se hace a lo largo de la duración del préstamo, ya que al elevar el capital prestado también se eleva la cuota a pagar. En caso de cancelación de la hipoteca el seguro continúa ya que está totalmente pagado y no se puede rescatar. Esta práctica no está muy bien vista por las Autoridades de Control (Banco de España y Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones).

PRÉSTAMOS PERSONALES

O PARA CONSUMO

 

Estos préstamos suelen ser a corto plazo, y al tener un capital decreciente, el montante total de primas a pagar no suele ser muy elevado.

Por ello el pago se suele producir en periodos muy cortos, incluso al comienzo del préstamo como una prima única.

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