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Temporal con capital constante

¿Qué es el seguro temporal con capital constante?

El capital de este seguro es pagadero inmediatamente después de la muerte del Asegurado, si ocurre antes de terminar el plazo convenido. Si el Asegurado vive al final de dicho plazo, el seguro queda cancelado y a favor de la Entidad Aseguradora las primas pagadas.

El seguro de vida puede ser de muchos tipos, pero cuando de forma general o coloquial las personas nos referimos al seguro de vida, estamos haciendo referencia a este tipo de seguros, es decir, al seguro temporal, que es el que cubre el riesgo de fallecimiento durante el tiempo estipulado.

Gráficamente se puede representar como:

Por la forma en que se pagan las primas, pueden existir los siguientes tipos:

Temporal anual renovable (TAR)

También llamado Temporal a prima natural, es el seguro más habitual, que más se contrata y que tienen desarrollado más Compañías. La prima varía cada año aumentado en función de la edad del Asegurado, de modo que el Tomador satisface siempre una prima proporcionada al riesgo cubierto cada año. Al variar la prima cada año de acuerdo con el riesgo cubierto, el seguro se puede renovar anualmente hasta cierta edad (p.ej. hasta los 65 años).

En el TAR se paga la prima exactamente necesaria para cubrir el riesgo, lo que significa que inicialmente tiene una prima más baja, por lo que en caso de anulación del seguro antes de la duración estipulada, habremos pagado menos cantidad de dinero.

Además, en el TAR, al pagar cada año exacta y exclusivamente la prima necesaria para garantizar el capital asegurado, al finalizar el año el seguro queda totalmente equilibrado y si queremos modificar el capital asegurado, la prima de readaptará exactamente de acuerdo con el mismo, lo que le convierte en el seguro más elástico y que mejor se adapta a posibles cambios futuros.

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El TAR, suele ser ofrecido por casi todas las Compañías de seguros con una gran competencia en precios, por lo que se puede conseguir una prima barata si se comparan varias ofertas.

También es conveniente saber que un seguro TAR con capital constante ofrecido a buen precio por una Compañía, puede ser más interesante que un seguro de capital decreciente para garantizar un préstamo hipotecario si este último no tiene una prima competitiva, con la ventaja de que el capital garantizado se puede dedicar en parte a la amortización de la hipoteca y el resto quedaría a favor de los otros Beneficiarios.

Con prima nivelada puede verse que hasta el año t se paga más prima que la necesaria. Este importe de más se compensa con la prima más baja que se paga a partir del año t. Las Compañías se encargan de guardar en las reservas de sus balances el exceso de primas pagadas para compensarlas en los años posteriores.

Temporal a prima fija o nivelada

El capital asegurado y la prima no varían durante todo el plazo en que el seguro está en vigor. La prima es, por tanto, nivelada.

Temporal a prima única

La prima se paga de una sola vez al comienzo del seguro.

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Seguro de vida
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Temporal con capital constante