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Tipos de seguros de vida

Tipos de seguros de vida

Te mejoramos el precio de tu seguro de vidaAunque la mayoría de las personas asimilan el seguro de vida a un seguro que se contrata para que en caso de fallecimiento de una persona sus beneficiarios reciban un capital o suma asegurada, lo cierto es que hay muchas modalidades de seguro de vida.

Podríamos agrupar todos los seguros de vida en dos grandes grupos:

  1. Los que se destinan a cubrir un capital o importe en caso de que se produzca el fallecimiento o invalidez del asegurado y que se denominan Seguros de Vida Riesgo.
  1. Los que se destinan a cubrir un capital o importe en caso de que el asegurado viva al final del plazo establecido en la póliza y que se denominan Seguros de Vida Ahorro.

Los seguros de vida en general, tanto de riesgo como de ahorro, pueden ser:

Individuales: Cuando el asegurado es una única persona.

Colectivos: Cuando los asegurados son varias personas. Ejemplo: Cuando el que contrata el seguro es una empresa para sus empleados, un colegio o asociación para sus colegiados o asociados, etc.

Seguros de Vida Riesgo

En los seguros de vida riesgo la prima o coste del seguro es anual y se calcula en función de la edad del asegurado y el capital elegido o asegurado en la póliza, por lo que cuando mayor sea el asegurado y mayor sea el capital asegurado mayor será el coste del seguro.

Seguros de vida a capital creciente

Hay modalidades de seguro de vida riesgo en las que el capital asegurado o suma asegurada puede ir variando al alza, en función del IPC o de un % de crecimiento establecido en póliza.

Seguros de vida a capital decreciente o de amortización

Hay otras modalidades de seguro de vida riesgo en las que el capital o suma asegurada va decreciendo. Estos seguros de vida generalmente se utilizan para asegurar la devolución de un préstamo, por lo que va reduciéndose el capital asegurado en función de cómo vamos amortizando el préstamo.

Seguros de Vida Temporal Renovable

También podemos elegir como queremos que sea la prima anual que pagamos. Esta prima puede ir aumentado todos los años en función de la edad que vamos cumpliendo (ya hemos dicho que a más años más coste) aunque el capital siga siendo el mismo.

Seguros de Vida Temporal Constante

Sin embargo, podemos elegir una prima anual constante, que sea siempre la misma durante toda la duración del seguro. Para ello tenemos que definir los años de duración del seguro y la compañía establecerá una prima promediada entre la edad que tenemos a la hora de contratar la póliza y la que tendremos al final de los años establecidos y siempre será la misma prima durante toda la duración de la póliza.

Las modalidades de seguros de vida descritas anteriormente pueden “mezclarse” entre sí. Es decir, podemos encontrar seguros de vida de prima constante a capital creciente, seguros de vida renovables a capital creciente, etc.

Se trata de poder adaptar los seguros de vida a las necesidades reales del asegurado con el fin de conseguir que cumpla al 100% con lo que el cliente precisa.

Seguro de Vida Entera

Los seguros de vida también se pueden contratar a distintos plazos de duración, por ejemplo a un año, haciéndolo coincidir con la duración de un  préstamo a corto plazo (tres o cinco años), con un préstamo hipotecario (15 ó 30 años), hasta los 65 años o incluso no fijando plazo de duración y estableciendo el final del seguro cuando se produzca el fallecimiento del asegurado. Estos seguros son utilizados por aquellos que quieren dejar siempre una cantidad, capital o suma asegurada, cuando fallezcan a un hijo discapacitado o para que sus herederos puedan hacer frente al impuesto de sucesiones, etc.

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Seguros de Vida Ahorro

Los seguros de vida ahorro son aquellos destinados a constituir un capital  que la compañía aseguradora abonara al asegurado al final de un plazo establecido en póliza en el caso de que éste viva.

Este capital o suma ahorrada puede constituirse con aportaciones periódicas anuales, o mensuales durante un  periodo de tiempo fijado en la póliza. También puede constituirse con la entrega de un capital o pago único, esperando recibir una rentabilidad pactada en la póliza al final de dicho plazo.

La enorme ventaja de los seguros de vida ahorro frente a otro tipo de producto financiero o bancario es que los seguros de vida ahorro garantizan siempre el capital asegurado compuesto de las primas pagadas más una rentabilidad garantizada en póliza. Es decir, nunca el cliente arriesga su dinero. Siempre tiene lo ahorrado más la rentabilidad pactada garantizada.

Por ello, el seguro de vida ahorro se ha convertido en el instrumento más fiable y seguro para ahorrar a largo plazo. No hay ningún producto financiero o bancario que pueda garantizar una rentabilidad a 25 ó 30 años. Por eso, todos los productos destinados a ahorrar para la jubilación se soportan o se instrumentan a través de los seguros de vida.

PIAS y PPA

Estos son un ejemplo claro de lo que digo. En estos productos de vida ahorro el cliente sabe cuál es su capital asegurado y su rentabilidad en el largo plazo, evitándose sorpresas desagradables como puede ocurrir con un plan de pensiones, que no es un seguro de vida. Muchos son los ahorradores que han perdido mucho dinero con los planes de pensiones invertidos en renta variable, renta fija mixta e incluso renta fija. En estos planes de pensiones no solo no está garantizada la rentabilidad sino que tampoco lo estas las aportaciones hechas.

Unit Link

El único seguro de vida ahorro que no garantiza la inversión son los Unit Link, ya que la aportación del cliente se invierte en una cesta de fondos y el riesgo de la inversión es totalmente del cliente o asegurado.

Otros tipos

Hay muchas modalidades de seguros de vida ahorro además de los PIAS y de los PPA’s que como he dicho son productos destinados a complementar nuestra pensión de jubilación que recibamos en el futuro de la Seguridad Social.

Entre dichas modalidades podemos encontrar seguros de vida a corto, medio y largo plazo, aunque he de reconocer que el papel de las compañías de seguros a través de sus seguros de vida ahorro es canalizar el ahorro a medio y largo plazo.

Compañías de seguros

Hay que tener muy presente la gran solidez de las compañías aseguradoras en la crisis financiera que hemos vivido en los últimos años. Ninguna compañía de seguros ha aparecido en las noticias por problemas financieros. Sin embargo hemos visto a todos los bancos y cajas envueltos en una crisis que ha puesto todo patas arriba con una pérdida de confianza total en las entidades financieras.

Como decía las compañías aseguradoras no han estado afectadas, no han salido en los periódicos, no han defraudado a sus clientes, no ha habido compañía “mala” y si banco “malo”.

Además los ahorradores deben de saber que el límite de responsabilidad del fondo de garantía de bancos y cajas es de 100.000€, es decir si un cliente tiene ahorrado más dinero en una entidad financiera y esta quiebra solo recibirá dicha cantidad.

Sin embargo, en una compañía de seguros tiene garantizada la provisión matemática, que hablando en un lenguaje coloquial se corresponderá a las primas pagadas o importe ahorrado, más la rentabilidad, menos los gastos de gestión imputados.

Una modalidad de seguro de vida ahorro que ha tenido un desarrollo importante en los últimos años son las rentas vitalicias. Va destinado a personas mayores que tienen un capital y quieren convertirlo en una renta mensual o anual mientras vivan. El tratamiento fiscal de las rentas es muy interesante y cada vez son más las personas interesadas en contratar este tipo de seguros de vida ahorro.

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Los tipos de seguros de vida explicados de manera sencilla, los seguros de vida ahorro y los seguros de vida riesgo.
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